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　　2023年是黨中央正式提出發展普惠金融十周年。回眸十年征途，我國普惠金融實現了量的快速增長和質的有效提升，普惠群體獲得感不斷增強。而我國商業銀行作為普惠金融的主力軍，更是可圈可點、碩果累累。

　　“普惠城鄉，讓金融服務沒有距離。”作為最年輕的國有大行，中國郵政儲蓄銀行是我國普惠金融的倡導者、先行者，從成立伊始便開始了普惠金融的探索與實踐，始終堅守服務“三農”、城鄉居民和中小企業定位，可以說是一家具有“原生”特色的普惠金融機構。

　　十六年磨一劍，這份普惠基因融入郵儲銀行血脈，成為其差異化特色化的核心優勢。數據顯示，郵儲銀行是距離普惠群體最近的國有大行，擁有近4萬個網點，縣及縣以下的網點占比接近70%，縣及縣以下個人存款占全行個人存款近70%。截至9月末，郵儲銀行普惠型小微企業貸款余額1.41 萬億元，涉農貸款余額2.11萬億元，占貸款總額比重穩居國有大行前列。

　　普惠金融先行者 十六年磨一劍

　　春華秋實十六載，奮楫揚帆譜新篇。從中小企業的金融“陪伴者”，到鄉村特色產業發展的金融“守護者”，再到科創類企業創新發展的金融“助力者”、綠色普惠金融的創新“實踐者”……作為重要見證者與先行者的郵儲銀行，通過持續的經驗積累與技術沉淀，逐漸找到了一條適合自身的普惠金融發展之路。

　　2007年，在改革原郵政儲蓄管理體制基礎上，郵儲銀行掛牌成立。

　　2008年，成立不久的郵儲銀行全面推廣小額貸款，深入普惠金融領域，積極開展探索與實踐。彼時，普惠金融在國內仍處于相當早期的發展階段。

　　2009年，郵儲銀行首個小企業信貸中心在河北保定揭牌，并推出小企業貸款業務，標志著該行在產品設計、經營模式、服務對象等方面掀開了新的一頁。

　　從2013年起，郵儲銀行加力推進“三農”金融，其中一個突破口是特色產業發展，通過將金融“活水”精準滴灌到田間地頭，走出一條特色產業與金融服務良性互動發展的新道路，為鄉村振興增添活力。

　　2017年，郵儲銀行的科創金融業務掀開新篇章。該行探索為科創企業量身定制金融服務方案，堅持以客戶為中心，陪伴小微企業成長。

　　2022年6月，全國首個碳資信評價體系試點工作在寧波啟動，郵儲銀行第一時間運用碳資信評價體系為普惠小微企業提供精準服務工具，以金融活水支持小微企業低碳轉型。

　　據介紹，郵儲銀行小微企業貸款業務自2009年開辦以來，大體經歷了四個發展階段。第一個階段是2013年以前快速發展期，引入德國關系型信貸技術，三年時間突破了1000億元。第二個階段是2014-2016年的調整鞏固期。這段時期重塑風控理念，明確走專業化道路，打造專職小企業客戶經理隊伍。第三個階段是2017-2018年的第一個轉型發展階段，探索信貸技術、營銷方式的轉型升級，小企業授信業務在原作業模式基礎上探索增加零售模式，聚焦小而美客戶，營銷方式向平臺化、批量化和協同營銷模式轉變，小企業貸款開始恢復性增長，不良率開始下降。第四個階段是2019年以來的第二個轉型發展階段，郵儲銀行推動小微信貸數字化轉型進程，加快外部數據平臺對接和內外部數據挖掘，打造線上化產品體系，加快營銷、運營和風控方面的數字化技術應用。

　　經過十六年深耕，郵儲銀行形成了以董事會戰略規劃委員會為引領、鄉村振興及普惠金融管理委員會為統籌、普惠金融事業部（小企業金融部）和三農金融事業部（鄉村振興金融部）為主體、多部門有機聯動的工作格局，搭建起獨具特色的“四三二一”服務模式，疊加數字化“5D”服務體系，全力打造數字普惠金融新模式，不斷提升普惠金融服務專業核心能力。

　　特色產業守護者 “貸”出鄉村致富路

　　產業振興是鄉村振興的重中之重。在安徽安慶潛山市打造的特色產業中，“小瓜蔞”結出了鄉村振興的“新希望”。

　　“從最初的幾畝地擴大到現在的上千畝，離不開郵儲銀行的支持。”程總是安徽某瓜蔞食品開發有限公司負責人，深耕瓜蔞行業30余年，圍繞一顆瓜蔞，率先應用雜交育種培育高產優質種苗5個品種，以科技助推鄉村振興，形成“龍頭企業+基地+農戶”模式，吸納周邊農戶就業。現如今企業已發展成潛山市最大的瓜蔞生產銷售企業，而他也是普惠金融的早期受益者。早在2013年，郵儲銀行便向其發放了小額貸款，開始了緊密合作，截至目前，為企業授信超1000萬元，既助力了一家企業發展，也帶動了一方產業興旺。

　　這只是郵儲銀行助力鄉村振興特色產業發展的一個縮影。近年來，郵儲銀行始終強化科技賦能、城鄉聯動、內外協同，以“三農”金融數字化轉型為主線，持續打造服務鄉村振興數字生態銀行，走出了一條特色產業與金融服務良性互動發展的新道路，為鄉村振興增添活力。

　　記者了解到，在頂層設計方面，郵儲銀行制定《中國郵政儲蓄銀行關于落實2023年全面推進鄉村振興重點工作的意見》，持續推進服務鄉村振興“十大核心項目”落地，加快推動“三農”金融數字化轉型，在農村普惠金融方面形成了四類特色業務模式，包括主動授信模式、整村授信模式、線上線下有機融合模式、協同服務模式。同時，持續加強對服務鄉村振興重點產業的研究，建立重點產業監測體系，進一步推進糧食、種業、生豬、肉牛、乳業及鄉村休閑旅游等鄉村振興重點產業金融服務，更好地滿足農村地區的金融服務需求。

　　為做好“土特產”大文章，郵儲銀行一方面依托郵政集團“四流合一”資源，圍繞“一縣一業、一村一品”特色產業，積極采取“線上化+數字化”方式，大力推進“產業貸”，為特色產業制定專屬服務方案。目前，已累計為超300個特色產業、超400個商圈市場制定專屬業務方案，與超80個核心企業達成產業鏈合作。另一方面，支持農村產業融合發展，立足差異化優勢，為國家現代農業產業園、優勢特色產業集群、農業產業強鎮提供綜合金融服務。

　　科技賦能，讓普惠金融觸手可及。郵儲銀行發展農村數字普惠金融，推進三農金融服務線上線下有機融合，構建三農金融服務生態,高質高效服務鄉村振興。一是推進“三農”客戶主動授信。運用大數據技術挖掘鄉村存量客群，批量生成主動授信白名單，打造“一竿到底”的總行直客運營體系，通過短信、彈窗、智能外呼、人工外呼等方式觸達客戶，為鄉村客戶提供貸款服務。二是科技賦能線上線下服務質效提升。通過移動設備，實現小額貸款全流程數字化作業，可上門服務，當場辦理、當場簽約、當場放款。

　　在積極打造協同服務生態方面，郵儲銀行也形成了綜合化的“組合拳”。一是圍繞“村社戶企店”深入推進惠農合作項目，打造郵銀協同服務鄉村振興模式，協同構建惠農服務生態，為廣大農村客戶提供寄遞、電商、金融等一攬子綜合服務。二是發揮郵惠萬家直銷銀行作用，通過母子協同、優勢互補，探索數字化服務“三農”新模式。三是加強與政府、企業、協會、擔保、保險等機構的信息共享和產品對接，參與農村智慧政務平臺建設，將金融服務嵌入更多農業農村場景。

　　企業成長陪伴者 迭代小微金融數字化5D體系

　　作為第五批國家專精特新“小巨人”企業——深圳市阿拉丁無人機有限公司總經理吳李海談及金融支持時說：“在企業發展的關鍵期，郵儲銀行深圳分行為我們提供了專屬金融服務和及時的資金支持，幫助我們盤活了資金鏈，走上發展正軌，并陪伴企業發展壯大。”

　　“我們把支持科技創新作為重要使命，對科創企業進行精準畫像分析，針對不同特征的企業提供相適應的金融產品和服務，打造了從小微企業成長為大中型企業的全面、長期服務銜接機制，取得了一系列成效。”郵儲銀行深圳分行相關負責人介紹。目前，該分行服務的專精特新及科創客戶已達640余戶、貸款余額超過39億元。

　　數字經濟時代，科技型中小微企業成為開辟新領域、構建新賽道、創造新動能的生力軍。郵儲銀行積極擁抱數字化轉型，迭代打造小微金融數字化“5D”體系，持續推動小微金融服務增量、擴面、提質，不斷強化小微金融服務專業核心能力，努力做好小微企業成長壯大的陪伴者。

　　——豐富渠道擴廣度。郵儲銀行聚焦小微客戶的多元系統使用需求，推出H5輕型化服務，運用企業網銀、企業手機銀行、合作方平臺搭建了“線上+遠程+線下”的渠道服務體系。持續對接外部平臺實現批量獲客，與產業鏈核心企業搭建合作場景，采用數據驅動的方式積極探索主動授信模式，同時搭載“營銷地圖”等智能服務，實現“系統觸達+平臺引流+主動授信”的數字化獲客模式。

　　——創新驅動提速度。郵儲銀行不斷完善數字化營銷、產品、風控、運營、服務的“5D”新體系，打造以“ABCDIX”數字技術為代表的應用模式，運用數字化科技增強核心競爭力，為小微客群提供個性化、差異化、定制化的產品和服務。

　　“A”指人工智能，推出自動審批模型、預警模型并進行迭代，推動線上小微易貸快速升級。“B”指區塊鏈，構建了區塊鏈基礎系統架構，實現票據、供應鏈金融、數字政務等8個業務場景的項目落地。“C”指云計算，實現外部場景穩健、敏捷開發，運用云計算等方式，實現數據的高效處理。“D”指大數據，接入全國各地稅務、政采、海關、科技等數據，打通同核心企業、工業互聯網平臺的數據接口，與近百家地市的政務平臺實現信用信息共享，不斷創新推出各類數據產品及服務。“I”指“物聯網+5G”，探索應用物聯網技術，實時監控抵質押物狀態、位置等信息，實現風險及時預警。“X”指前沿技術，與外部合作機構共同搭建營銷評價和風控跟蹤等體系，開展客戶數據評估。

　　——聚焦重點耕深度。郵儲銀行推動產業與金融的深度融合，聚焦核心企業上下游小微企業的融資需求，利用產業鏈場景中的信息流、物流、資金流等數據，推出“產業e貸”“平臺e貸”等產品，為核心企業上下游客戶或產業集群客戶提供便捷的線上融資。另外，郵儲銀行推廣科技產業鏈項目，結合企業專利數據，構建產業技術圖譜，圍繞國家戰略性新興產業導向、科創發展布局，推出人工智能、醫藥、5G、智能制造等十大科技產業鏈，為鏈上企業提供“科創e貸”專屬產品，定制評級模型，完善服務科創企業的全生命周期產品體系。

　　——智能風控提精度。郵儲銀行持續優化“客戶數字畫像+模型規則+風控策略+自動預警”智能風控體系，廣泛引入司法、征信、稅務等數據，構建包括自動化審批模型策略、貸后預警、智能風控全流程監控等風控模型和策略，并持續升級迭代，提升智能風控策略有效性。

　　作為一家深耕普惠金融的國有大行，郵儲銀行始終以“主力軍”的姿態，堅持戰略引領，構建“特”色服務模式，搭建數字化“新”體系，打造金融“全”生態，助力全面推進鄉村振興，支持中小微企業加快轉型創新，推動普惠金融業務可持續發展。