馬沛祥（右）指導蔡川村村民填寫貸款申請表。
12年前，寧夏回族自治區固原市原州區寨科鄉蔡川村連一處像樣的磚瓦房都沒有，到處是破舊的窯洞、泥濘的土路，人均純收入不到2000元。如今，全村80%以上的村民從事牛羊養殖，村民住上了紅磚瓦房，用上了手機、電視等現代化產品，鄉村面貌煥然一新。
這些改變正是得益于“蔡川模式”：通過“產業引領+能人帶動+金融幫扶”，中國郵政儲蓄銀行提供生產經營資金，扶持蔡川當地牛羊養殖特色產業，支持蔡川村貧困戶發展生產，脫貧致富。
在蔡川村脫貧的背后，有一個郵儲人的故事。他就是郵儲銀行寧夏固原市涇源縣支行行長馬沛祥。近年來，他先后獲得“2019年全國金融系統五一勞動獎章”“郵儲銀行脫貧攻堅先進個人獎”等榮譽。
打通金融扶貧“任督二脈”
12年前，寧夏西海固地區曾有“苦瘠甲天下”之稱。蔡川村貧困人口占比更是達到79%。“吃水沒有源，走路很艱難，三年兩頭旱，口袋沒有錢。”這是蔡川村當時的寫照。
那時的馬沛祥還是郵儲銀行固原市文化西路支行的信貸客戶經理。當時，郵儲銀行寧夏區分行正在積極推進金融扶貧，探索解決貧困戶貸款無抵押、無擔保的難題，堅持激發貧困戶內生發展動力。
蔡川5個自然村基本不通路，在山梁溝峁間的土路上走，晴天一身土，雨天兩腿泥。為了方便村民，馬沛祥和同事們每次要帶齊業務單式、復印機、照相機等器材和一天的干糧，背著幾十公斤重的東西一走一整天。就這樣，馬沛祥和同事們把蔡川村358戶村民家全走訪了一遍。
調查中，馬沛祥發現蔡川村適合種植牧草，有發展草畜產業的基礎，但是缺資金、缺產業、缺技術、缺抵押物，貸款缺乏擔保。
經過深入研究，馬沛祥發現農村的社會圈子小、親戚連帶緊，長期以來形成的熟人圈對約束貸款戶很管用，完全可以建立一個適合農村實際的“村民信用圈”。經過反復討論，這樣的想法得到了單位領導和同事們的認可。很快，馬沛祥和村主任馬金國挑選了14戶有一定養殖經驗的農戶，他所在的支行共為這些農戶發放貸款17萬元。數額雖然不大，但這像一記直拳，打通了金融扶貧的“任督二脈”。
為了加快推進扶貧，馬沛祥和同事們還探索出“大戶保小戶，富裕戶保貧困戶，村干部、養殖能手任意保三戶”的互相擔保模式，把全村人納入了信用保障體系。2010年，他們幫助村主任馬金國成立了養殖專業合作社，為更多村民提供擔保貸款。隨著小額貸款規模的擴大，蔡川村也被郵儲銀行寧夏區分行授予“信用村”的稱號。
探索出“蔡川模式”
因為有了馬沛祥和同事的努力，貧困村民楊宗仁成了當年試點發放貸款戶之一。1萬元貸款，讓他購買了農藥、化肥、種子，并買了一頭肉牛，有了脫貧的基礎。2010年，嘗到甜頭的楊宗仁開始下大力氣發展養殖業，肉牛養殖由1頭發展到30多頭，并于2017年成立固原市宗仁種植養殖專業合作社，專門從事肉牛養殖以及土蜂養殖，年均出欄肉牛10余頭，產土蜂蜜400余斤，年收入達到18萬元左右。
實際上，楊宗仁能脫貧致富靠的不僅僅是貸款，還有郵儲銀行扶上馬送一程的“鏈條”式幫扶。在金融助推蔡川脫貧中，經過馬沛祥和同事們堅持不懈的探索，“產業引領+能人帶動+金融幫扶”的金融扶貧模式——“蔡川模式”應運而生。
這一模式解決了貧困農戶“缺資金、缺產業、缺技術、缺抵押物”的問題。從2008年14戶、17萬元貸款開始，寧夏區分行累計向蔡川村發放貸款3000多筆、1.37億元，幫助蔡川村253戶、1238人實現脫貧。2016年底，蔡川村實現整村脫貧。
創新金融服務和信貸模式，也為更多貧困人群實現脫貧致富提供了新思路。寧夏區分行在全區706個行政村推廣了“蔡川模式”，累計發放貸款15萬筆、金額80億元，為打贏脫貧攻堅戰注入了金融“活水”。
“蔡川模式”成為金融“造血式”扶貧的典型案例，得到了政府和監管部門的充分肯定，2020年10月在中央廣播電視總臺央視扶貧專題片《遍地英雄下夕煙》第一集播放，并被聯合國列為對發展中國家扶貧開發的課程。
金融服務持續升級
“對我們郵儲人來說，幫著鄉親們脫貧只是一個新起點，我們希望可以幫助脫貧的鄉親在致富路上一直走下去。”馬沛祥說。實際上，馬沛祥和同事已經開始這樣做了。
涇源縣下橋村的貧困戶老馬，依靠貸款養起安格斯肉牛，年收入超過10萬元。如今，老馬早已不是當年的貧困人員，他覺得自己不能滿足現狀。于是，除了養牛，老馬又開始了一個新計劃——養蜂。老馬想貸款擴大養蜂規模，但他遇到一個新問題，小額貸款最高只有5萬元。
郵儲銀行與時俱進，金融服務舉措也在不斷推陳出新。今天像老馬這樣脫貧致富的農戶，在郵儲銀行申請信用貸款的額度已提高到30萬元。“今年一共產了1200斤蜜，賣出去大概四五百斤。”老馬說。
聽說老馬還有部分蜜沒有賣出去，馬沛祥又立即打電話聯系買家，買家仔細查看蜂蜜的質量后，決定全部收購老馬的蜂蜜。“有了產業配套，有了這種幫扶的合作機制，我們對農戶繼續致富充滿信心。”馬沛祥說。